변동형 주담대 금리 9월·10월 또 오른다｜4억 대출 이자는 얼마나 늘까

왜 9월과 10월을 따로 봐야 할까요?

기준금리가 올랐다고 변동형 주담대 금리가 다음 날 바로 같은 폭으로 오르는 것은 아닙니다.

은행 대출금리는 중간에 한 단계를 더 거칩니다.

바로 코픽스입니다. 은행이 예금과 적금, 은행채 등을 통해 돈을 조달하면서 실제로 부담한 비용을 보여주는 지표입니다.

쉽게 설명하면 가게로 비유하면 상품을 들여오는 도매가격에 가깝습니다. 은행이 돈을 더 비싸게 조달하면 코픽스가 오르고, 이 지표를 따라가는 변동형 주담대 금리도 영향을 받습니다.

7월 신규취급액 기준 코픽스는 연 3.18%였고 6월보다 0.13%포인트 올랐고, 4개월 연속 상승했습니다.

이미 기준금리 인상 이전부터 은행이 돈을 구하는 비용은 높아지고 있었던 셈입니다.

먼저 9월에는 기존 상승분이 반영될 수 있습니다

여기서 시차가 생깁니다. 8월 한 달 동안 은행이 실제로 부담한 예금금리와 은행채 금리 등은 다음 달 코픽스 계산에 들어갑니다.

따라서 9월 중순 발표되는 코픽스에는 최근 몇 달 동안 높아진 자금조달 비용이 먼저 반영될 가능성이 있습니다.

즉 9월 상승은 이번 기준금리 인상 하나 때문이라기보다, 이미 쌓여 있던 비용이 뒤늦게 대출금리로 넘어오는 과정에 가깝습니다.

이 부분이 중요합니다.

기준금리 뉴스만 보면 “8월 27일에 금리가 올랐으니 9월부터 오르겠구나”라고 생각하기 쉽습니다.

실제로는 그보다 앞서 진행된 은행 자금조달 비용 상승이 먼저 영향을 줄 수 있습니다.

10월에는 기준금리 3.0% 영향이 뒤따를 수 있습니다

그다음이 10월입니다.

한국은행은 8월 27일 기준금리를 2.75%에서 3.00%로 0.25%포인트 올렸습니다.

기준금리가 오르면 은행 예금금리와 채권금리도 영향을 받습니다.

은행 입장에서는 고객에게 돈을 빌려주기 위해 자금을 마련하는 비용이 다시 올라갈 수 있다는 뜻입니다.

이 비용이 9월 은행 조달금리에 반영되고, 이후 10월 발표되는 코픽스에 영향을 줄 수 있습니다.

그래서 현재 금융권에서는 변동형 주담대 금리가 9월에 한 번, 10월에 다시 한 번 상승 압력을 받을 가능성을 보고 있습니다.

물론 두 달 모두 반드시 오른다고 확정할 수는 없습니다.

코픽스는 예금금리, 은행채 금리, 은행별 자금조달 상황까지 함께 반영하기 때문입니다.

하지만 대출자 입장에서는 두 번의 확인 시점이 생긴 것은 분명합니다.

이미 변동형 주담대 금리는 많이 올라왔습니다

더 부담스러운 점은 이제부터 시작이 아니라는 것입니다.

8월 말 기준 주요 시중은행의 변동형 주담대 금리는 약 4.20~6.55% 수준까지 올라와 있습니다.

지난해 말과 비교하면 금리 하단과 상단 모두 이미 꽤 높아졌습니다.

4억원을 빌렸다고 가정하면 월 이자 부담은 지난해 말보다 약 16만7천원에서 22만7천원 정도 늘어난 것으로 계산됩니다.

한 달 20만원 정도라고 생각하면 작아 보일 수도 있습니다.

하지만 1년이면 약 240만원입니다.

관리비 한 달치 수준이 아니라 자동차 보험료나 가족 여행비 하나가 통째로 사라지는 금액입니다.

금리가 0.25%포인트만 더 오른다고 해도 부담은 또 달라집니다.

4억원 대출에서 금리가 0.25%포인트 오르면 단순 이자 기준으로 매달 약 8만3천원이 추가됩니다.

여기에 이미 높아진 금리 부담까지 합치면 체감은 더 커질 수밖에 없습니다.

그렇다면 내 대출은 정확히 언제 오를까요?

여기서 가장 많이 헷갈립니다.

뉴스에서 코픽스가 올랐다고 해도 모든 대출자가 같은 날 금리가 바뀌는 것은 아닙니다.

새로 대출을 받는 사람은 새 코픽스가 적용된 상품 금리를 바로 적용받을 수 있습니다.

반면 기존 차주는 각자 계약에 정해진 금리 재산정 주기가 있습니다.

예를 들어 6개월 변동형이라면 통상 6개월마다 금리가 다시 계산됩니다.

내 다음 금리 변경일이 11월이라면 9월 코픽스가 올라도 당장 9월부터 이자가 늘지는 않을 수 있습니다.

그래서 지금 가장 먼저 볼 것은 뉴스가 아닙니다.

은행 앱이나 대출 약정서에서 다음 금리변경일을 확인해야 합니다.

그다음 내가 쓰는 상품이 신규취급액 코픽스인지, 신잔액 코픽스인지 보면 됩니다.

같은 변동금리라도 기준이 다르면 움직이는 속도도 달라질 수 있습니다.

지금 고정금리로 바꾸면 더 나을까요?

금리 상승기가 시작되면 이 질문도 자연스럽게 따라옵니다.

“지금이라도 고정형으로 갈아타야 하나?”

답은 대출마다 다릅니다.

현재 변동형 금리가 오른다고 해서 무조건 고정형이 유리한 것은 아닙니다.

고정형 금리가 이미 더 높을 수도 있고, 갈아타는 과정에서 중도상환수수료가 발생할 수도 있습니다.

남은 대출기간도 중요합니다.

앞으로 1~2년 안에 대출을 정리할 계획이라면 장기 고정형으로 바꾸는 것이 오히려 비용을 키울 수도 있습니다.

반대로 대출금액이 크고 앞으로 몇 년 동안 유지할 예정이라면 금리 변동 위험을 줄이는 것이 더 중요해질 수 있습니다.

주담대 고정금리 비중 31.9%｜변동금리 선택 늘어난 이유, 지금도 유리할까에서는 두 상품을 비교할 때 확인할 기준을 따로 정리했습니다.

지금 대출자가 확인할 것은 세 가지입니다

이번 기준금리 인상에서 가장 중요한 숫자는 3.0% 하나가 아닙니다.

앞으로 내 대출에 영향을 줄 세 가지 날짜와 숫자가 더 중요합니다. 먼저 9월 중순 발표될 코픽스를 확인해야 합니다.

그다음 10월 코픽스에서 이번 기준금리 인상 영향이 얼마나 나타나는지 봐야 합니다. 마지막으로 자신의 대출 금리변경일을 확인해야 합니다.

이 세 가지를 함께 봐야 뉴스 속 금리 인상이 실제 내 통장에서 언제 빠져나가는지 알 수 있습니다.

기준금리가 오른 이유 자체가 궁금하다면 한국은행 기준금리 3.0%로 인상｜두 달 연속 올린 이유와 주담대 영향에서 이어서 볼 수 있습니다.

결국 대출자에게 중요한 질문은 단순합니다.

“기준금리가 몇 퍼센트인가?”보다 “내가 다음 달 얼마를 더 내는가?”가 훨씬 현실적인 문제입니다.